Para vender online com segurança e alto desempenho, é essencial contar com uma solução de meio de pagamento que atenda às necessidades específicas do seu negócio. O mercado oferece diversas tecnologias, como adquirentes, subadquirentes e gateways de pagamento.

Mas você conhece de fato o papel de cada um desses agentes e como eles podem impactar o desempenho do seu empreendimento digital?

Neste artigo, vamos explorar a fundo o papel de cada um desses players no fluxo de uma transação financeira no e-commerce. Assim, você entenderá as vantagens e limitações de cada solução e poderá escolher a que melhor atende às necessidades da sua operação.

Você verá os seguintes tópicos ao longo do artigo:

• O que é adquirente?
• O que é subadquirente?
• Qual é o papel das bandeiras de cartão?
• O que é gateway de pagamento?
• O que é PSP?
• Como escolher a melhor solução de pagamento para seu negócio?

O que é adquirente?

As adquirentes, como a Stone, são empresas responsáveis por liquidar as transações financeiras realizadas com cartões de crédito e débito. Elas se comunicam com as bandeiras (como Visa e Mastercard) e com as instituições emissoras de cartões (como Nubank, Itaú e Banco do Brasil) para processar as transações.

Quando uma compra é aprovada, a adquirente é responsável por receber o valor do banco emissor e repassá-lo ao comerciante, conforme o prazo estipulado em contrato, geralmente de até 31 dias.

No varejo físico, o comerciante pode contratar diretamente uma adquirente para processar suas transações, utilizando maquininhas de cartão, conhecidas como POS (Point of Sale).

Já no e-commerce, é necessário contratar um intermediador de pagamento para conectar a operação digital às adquirentes e outros agentes envolvidos na transação. Esse elo adicional na cadeia de pagamentos digitais é importante para lidar com a complexidade das transações não presenciais.

O que é subadquirente?

A subadquirente é um tipo de intermediador de pagamento que facilita as transações no mundo digital.

Diferentemente de uma adquirente, que processa diretamente as transações financeiras, a subadquirente atua como um elo entre o lojista e a adquirente, cuidando de diversas etapas do processo de pagamento em uma única plataforma.

No fluxo transacional, o seu papel é consolidar e simplificar a comunicação com adquirentes, bandeiras de cartão e instituições financeiras. Ao invés de o lojista precisar contratar e configurar a integração com diferentes adquirentes, ele pode contar com a subadquirente para realizar toda essa ponte.

Sendo assim, a subadquirente é responsável pela captura das informações da transação, encaminhando-as para aprovação junto à adquirente e, uma vez autorizada, repassando o valor ao lojista, já descontadas as taxas de serviço, que variam de 3 a 7%.

As subadquirentes são muito utilizadas por lojas menores devido à praticidade. Isso porque a sua integração é simplificada e reúne tudo que o lojista precisa para transacionar online com segurança, como análise antifraude, geração de relatórios e suporte a diversos métodos de pagamento, incluindo boletos e Pix.

Qual é o papel das bandeiras de cartão?

As bandeiras de cartão, como Mastercard, Visa e American Express, são os agentes do fluxo transacional responsáveis por criar as redes de pagamento que conectam emissores de cartões às adquirentes.

Além disso, estabelecem as regras e os padrões das transações financeiras, assegurando que todos os participantes do processo – clientes, emissores, adquirentes e lojistas – se relacionem de maneira segura e eficaz.

Embora as bandeiras não emitam cartões nem processem diretamente os pagamentos, elas garantem que o sistema funcione de forma coordenada, permitindo que um cartão emitido por um banco esteja habilitado para compras em estabelecimentos conveniados à mesma bandeira.

As bandeiras também são responsáveis por gerenciar programas de benefícios, como programas de pontos, e oferecem proteções adicionais contra fraudes para os clientes finais.

Atualmente, as bandeiras têm disponibilizado ao mercado um recurso muito importante de segurança: a tokenização de cartão. Trata-se de um sistema de validação de compras não presenciais, que protege tanto empreendedores quanto clientes finais.

Tokenização de cartão de crédito: como essa inovação aumenta a segurança das transações?

O que é gateway de pagamento?

O gateway de pagamento é outra solução digital que permite processar pagamentos online, muito usado por e-commerces, lojas virtuais e outros negócios que operam com transações não presenciais.

No fluxo de pagamento, ele atua de maneira semelhante a uma subadquirente, mas com uma estrutura mais robusta e personalizável, sendo ideal para grandes empresas com equipes de tecnologia próprias para implementar integrações.

Diferentemente da subadquirente, que oferece uma solução pronta para uso imediato, o gateway funciona como um terminal de conexões, permitindo ao lojista integrar diferentes ferramentas de acordo com suas necessidades.

Isso inclui a escolha de adquirentes, serviços de antifraude, soluções de conciliação e outras ferramentas essenciais para garantir segurança e performance nas transações digitais.

Na prática, ao optar por um gateway, o lojista tem mais flexibilidade para escolher e negociar diretamente com os provedores de cada serviço, possibilitando uma redução de custos ao estabelecer contratos separados.

Apesar das contratações individuais, a gestão da operação pode ser feita de maneira centralizada na interface do gateway, oferecendo uma visão completa das transações e facilitando o controle do negócio em um só lugar.

Vale destacar que o gateway de pagamento é uma solução que gerencia apenas o fluxo seguro de informações das transações. O processamento dos pagamentos em si é realizado pelas adquirentes, com taxas e prazos definidos em contrato com cada uma.

A cobrança pelo uso do gateway geralmente é baseada no volume de transações, tornando-se uma opção vantajosa para grandes negócios.

O que é PSP?

O PSP, ou Provedor de Serviços de Pagamento, é uma terceira opção possível para empreendedores digitais receberem pagamento com segurança em transações não presenciais.

O PSP é uma tecnologia que foi trazida para o Brasil pelo Pagar.me, empresa do Grupo StoneCo., e reúne os benefícios do gateway com as de uma subadquirente.

Na prática, isso significa que o PSP tem a integração simples de uma subadquirente, o chamado plug-and-play — basta plugar na infraestrutura do site para utilizar todos os seus benefícios —, além da alta conversão de pagamentos de um gateway.

Além disso, o PSP oferece inúmeras soluções extra transacionais, como split de pagamento, acesso a dados detalhados via dashboard, conciliação facilitada, link de pagamento, entre outros.

Como escolher a melhor solução de pagamento para seu negócio?

Escolher a solução de pagamento ideal para o seu negócio é um passo essencial para garantir uma operação segura, eficiente e capaz de atender às necessidades dos clientes.

Para pequenas e médias empresas, que buscam praticidade e uma solução completa, subadquirentes e PSPs são excelentes opções, simplificando a integração e oferecendo suporte a diferentes formas de pagamento, como boletos e Pix.

Já para negócios de maior porte, que contam com uma equipe de tecnologia para gerenciar integrações complexas, um gateway pode ser a melhor escolha, oferecendo flexibilidade e controle na escolha dos provedores.

Mas, independentemente do porte da empresa ou do modelo de negócio, contar com uma infraestrutura de pagamento robusta é fundamental para garantir a segurança nas transações, minimizar riscos de fraude e proporcionar uma experiência de compra tranquila e confiável.

Nesse cenário, o Pagar.me, meio de pagamento digital e omnichannel do Grupo StoneCo., oferece tecnologias tanto de gateway quanto de PSP, acompanhando seu negócio em qualquer fase de crescimento.

Com atendimento 100% humano e diversas ferramentas para impulsionar o seu negócio, o Pagar.me oferece múltiplas formas de pagamento — como cartão de crédito, boleto bancário, Pix, voucher e carteiras digitais — além de funcionalidades como Compra com um Clique, Split de Pagamento, Recorrência e muito mais.

Peça uma proposta personalizada em nosso site e descubra como o Pagar.me pode elevar a performance e a segurança do seu negócio!