Para ter sucesso com as suas vendas, além de produtos atrativos, um atendimento de qualidade e ações promocionais eficazes, é preciso também se atentar às formas de pagamento oferecidas.

O setor de pagamentos digitais vem passando por uma transformação acelerada, com o surgimento de novas soluções que aliam praticidade e segurança. Contudo, a escolha dessas soluções deve considerar as particularidades do seu público-alvo, uma vez que diferentes perfis de consumidores têmpreferências distintas quando o assunto é como pagar.

Oferecer uma gama diversificada de métodos de pagamento pode ser a chave para proporcionar uma experiência de compra fluida e satisfatória, aumentando as chances de fidelização e conversão.

Quer entender melhor quais são as principais opções no mercado e como integrá-las de maneira estratégica ao seu negócio? Leia o artigo até o final, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o assunto!

O que são formas de pagamento?

As formas de pagamento são os métodos disponibilizados por uma empresa para que os clientes paguem pela compra de um produto ou serviço.

O método mais tradicional é o dinheiro em espécie, ainda utilizado em compras presenciais. Com o avanço da tecnologia, porém, temos presenciado um movimento de digitalização das modalidades de pagamento.

Com isso, formas de pagamento que já foram bastante populares, como o próprio dinheiro, o boleto bancário e o cheque, têm perdido espaço para métodos mais seguros e convenientes, como cartão de crédito, Pix e carteiras digitais.

Além disso, a escolha da forma de pagamento varia de acordo com a conveniência, segurança e preferência do consumidor, além de fatores como valor da compra e o canal de venda utilizado.

Qual é a diferença para meios de pagamento?

Enquanto as formas de pagamento são as diferentes modalidades de receber pelo produto vendido, os meios de pagamento são as tecnologias que viabilizam essas transações. No ambiente físico, por exemplo, temos o point-of-sales (POS), que é a maquininha de cartão.

No ambiente digital, o meio de pagamento pode ser um gateway, uma subadquirente ou um PSP.

Conheça mais a fundo a diferença entre eles em: Tudo o que você precisa saber sobre bandeira de cartão, gateway, adquirente e subadquirente.

Qual a importância das formas de pagamento para as vendas?

Em um cenário de crescente competitividade, especialmente no comércio eletrônico, oferecer uma experiência de compra fluida e eficiente tornou-se um fator determinante para atrair e reter clientes. As formas de pagamento desempenham um papel estratégico nesse processo.

Facilitar o momento do pagamento vai além da praticidade: trata-se de criar uma jornada de compra que minimize atritos, aumentando as chances de conversão e diminuindo o abandono de carrinho.

Segundo um levantamento do Opinion Box, 16% dos consumidores desistem de uma compra online quando o site não oferece os métodos de pagamento de sua preferência.

Portanto, oferecer uma ampla variedade de métodos de pagamento — como Pix, carteiras digitais, parcelamento ou pagamento em um clique — não apenas atende às expectativas dos clientes, mas também amplia o alcance da sua marca.

Ao garantir que o consumidor encontre a modalidade que melhor atende às suas necessidades, você potencializa as chances de fidelização e maximiza as oportunidades de vendas.

Quais são as principais formas de pagamento?

A seguir, vamos apresentar as principais formas de pagamento disponíveis no mercado e as particularidades de cada uma. Assim, você poderá escolher as melhores opções para oferecer no seu negócio!

1. Dinheiro em espécie

O dinheiro em espécie é a mais antiga das formas de pagamento usadas atualmente. Ele conta com a preferência de 58% dos brasileiros, segundo o Panorama dos meios de pagamento no varejo brasileiro - 4ª edição, da Sociedade Brasileira de Varejo e Consumo.

Apesar de ser a preferência de mais da metade da população, o dinheiro físico tem suas limitações, como a impossibilidade de ser usado no comércio digital e o seu custo de produção.

Além disso, desde a chegada e popularização do Pix, já se especula a possibilidade das cédulas de papel deixarem de existir. Ainda assim, se você conta com um comércio físico, não pode abrir mão de aceitar essa forma de pagamento.

2. Cartão de crédito

O cartão de crédito é uma modalidade de pagamento muito utilizada pelos consumidores, seja em compras físicas ou digitais, em função da sua praticidade, comodidade e segurança.

Nas compras online feitas via desktop, o cartão de crédito parcelado tem 42% de preferência e ocupa a primeira posição entre as formas de pagamento, contra 16% do cartão de crédito à vista. Já no mobile, o comportamento é um pouco diferente: 30% preferem o cartão parcelado e 15% à vista — o pódio nesse caso fica com o Pix, como falaremos adiante.

Vale destacar que a escolha da forma de pagamento depende do tipo de compra e item adquirido.

Os bens duráveis, que normalmente são de maior ticket médio, são pagos com cartão de crédito parcelado. Já as compras de consumo imediato, o cartão de crédito à vista é mais utilizado. Os dados são da quarta edição da pesquisa Sociedade Brasileira de Varejo e Consumo (SBVC).

Dessa forma, podemos ver que um dos maiores atrativos do cartão de crédito para compras online é justamente a sua possibilidade de parcelamento.

O pagamento parcelado é uma característica marcante dos hábitos de consumo dos brasileiros, ajudando a aumentar o poder de compra dos consumidores, sobretudo para produtos de alto valor.

Além disso, o cartão de crédito também é muito utilizado para pagamentos recorrentes. Com essa forma de pagamento, é possível realizar cobranças automáticas em uma determinada periodicidade, evitando a inadimplência.

Leia também: Como aumentar o ticket médio? 8 técnicas para seu negócio

3. Boleto bancário

O boleto bancário é considerado a forma de pagamento mais democrática disponível no ambiente digital até o momento, podendo ser utilizado por qualquer pessoa, incluindo aquelas sem uma conta bancária ou um cartão de crédito.

Na prática, o cliente pode pagar o boleto pelo internet banking (aplicativos de banco) ou, ainda, em caixas eletrônicos e casas lotéricas — da forma que preferir e for mais acessível para ele.

No entanto, de acordo com a pesquisa da SBVC, o boleto bancário tem apenas 3% de preferência no desktop e 2% no mobile. Na terceira edição da mesma pesquisa, referente ao ano de 2021, o boleto bancário tinha 19% da preferência de uso nas compras online, deixando claro a perda de expressividade da forma de pagamento frente ao Pix.

Ainda assim, é importante oferecer a forma de pagamento para garantir o acesso da população desbancarizada à compra de produtos e serviços de forma online.

4. Pix

Lançado em 2020 pelo Banco Central, o Pix é uma modalidade de pagamento instantâneo que permite a realização de transações 24 horas por dia, todos os dias do ano.

Segundo a pesquisa da SBVC, o Pix tem 24% de preferência nas compras digitais feitas pelo computador e, no mobile, 33%.

A grande vantagem do Pix para os empreendedores é que a autorização da transação é feita em cerca de dez segundos, possibilitando a confirmação imediata do pagamento.

Dessa forma, é possível ter um melhor controle do fluxo de caixa do negócio, assim como agilizar o envio do pedido para o cliente, proporcionando uma melhor experiência de compra.

Para completar, o Pix costuma apresentar taxas mais baixas do que o cartão de crédito e o boleto bancário. Logo, podem ser oferecidas condições mais vantajosas para as compras feitas por essa modalidade de pagamento, incentivando as vendas.

No mundo físico, o Pix pode ser oferecido via maquininha de cartão em QR Code dinâmico, de forma mais automatizada, ou por QR Code estático, que pode ser impresso em uma placa no estabelecimento comercial.

Assim, o Pix se torna mais uma possibilidade de realização de pagamento à vista nas compras presenciais, sem o cliente final depender de ter dinheiro físico e o estabelecimento de ter o troco.

Outro dado interessante em relação a essa forma de pagamento é a sua conversão. Segundo um levantamento da GMattos, esse indicador chega a 90% com o Pix, enquanto no boleto fica em 50% e no débito, em 30%.

Formas de pagamento via Pix: como funcionam as principais modalidades?

5. Cartão de débito

O cartão de débito é uma forma de pagamento à vista, na qual o valor da transação é transferido imediatamente da conta do portador para a conta do lojista.

Uma das vantagens para o empreendedor é o curto prazo de liquidação, geralmente de um dia útil, evitando a espera prolongada que ocorre em transações por cartão de crédito ou nos três dias úteis de compensação dos boletos.

No passado, o pagamento online com cartão de débito era conhecido por gerar fricções na experiência do usuário. Hoje, no entanto, existem soluções que tornam o processo mais fluido e simplificado.

Um exemplo é o modelo de Débito Pinless, que segue o fluxo de uma transação por crédito sem a necessidade de autenticação, sendo ideal para pagamentos recorrentes. Outra solução é o 3DS 2.0, que aumenta a segurança das transações, melhorando a experiência de compra, embora em alguns casos ainda exija autenticação do usuário.

Apesar de suas vantagens, o débito online tem apenas 4% de preferência no e-commerce, seja via desktop ou smartphone, segundo dados da SBVC. Dessa forma, ele também vem perdendo espaço para o Pix em transações à vista e imediatas.

6. Voucher online

A Associação Brasileira das Empresas de Benefícios ao Trabalhador (ABBT) estima que mais de 22 milhões de profissionais recebem um vale-refeição ou vale-alimentação.

Com isso, o voucher online tem se tornado outra importante forma de pagamento, principalmente para a compra de refeições e alimentos por meio de sites e aplicativos de delivery.

O crescimento do home office nas organizações levou ao aumento da demanda pelo uso de vouchers online, como vale-refeição, vale-alimentação e outros cartões de benefícios (vale-cultura, vale-combustível etc.).

No comércio físico, é especialmente importante ofertar esse método de pagamento nos comércios de nicho relacionados com o benefício, como supermercados, padarias, livrarias, postos de combustíveis etc.

7. Carteiras digitais

De acordo com o The Global Payment Report 2024, as carteiras digitais representaram 16% de todo o valor transacionado no e-commerce brasileiro. No entanto, a expectativa é que, até 2027, esse percentual alcance 50% do valor movimentado no e-commerce global.

Esse dado ressalta o grande potencial desse método de pagamento, tanto no comércio eletrônico quanto em compras presenciais.

Também conhecidas como e-wallets, as carteiras digitais reúnem diversas formas de pagamento em um único local, oferecendo ainda benefícios como descontos e cashback em lojas parceiras.

Com a conveniência de agregar diferentes cartões e métodos em um só lugar, a tendência é que as carteiras digitais ganhem ainda mais popularidade entre os consumidores, tanto no ambiente online quanto no presencial.

Dessa forma, é essencial que os empreendedores fiquem atentos a essa modalidade de pagamento, para não perderem oportunidades de venda.

8. WhatsApp Pay

O WhatsApp é a rede social mais utilizada no Brasil, e em 2021 foi lançada sua funcionalidade de pagamentos. A partir dessa ferramenta, é possível realizar pagamentos e transferências entre pessoas físicas, e, no WhatsApp Business, receber pagamentos de clientes.

Essa integração torna o fluxo de pagamento mais intuitivo dentro da jornada de compra do consumidor, que já utiliza o WhatsApp para interagir com marcas.

No entanto, até o momento, os pagamentos só podem ser realizados via cartão de débito ou pré-pago. No Brasil, o WhatsApp Pay ainda não se popularizou, principalmente devido à desconfiança dos usuários em relação a golpes cibernéticos.

9. Link de pagamento

Já o link de pagamento é um método de receber pagamentos online que se adapta muito bem ao WhatsApp, Instagram, e-mail e outros canais utilizados como forma de comunicação entre o seu negócio e o seu cliente.

Com ele, é possível configurar diversas formas de pagamento, como cartão de crédito, boleto bancário e Pix, e personalizar o link já com os produtos solicitados pelo cliente, reduzindo o tempo e o atrito da sua jornada de compra.

Essa forma de pagamento também pode ser utilizada por lojas físicas que fazem atendimento por redes sociais, com a possibilidade de o vendedor enviar o link personalizado para o cliente por onde esse contato for estabelecido.

10. Vale-presentes

Os vale-presentes são uma forma de pagamento que pode ajudar tanto a aumentar as vendas quanto a fidelizar clientes.

Com esse método, o consumidor adquire um crédito que pode ser utilizado posteriormente por ele ou presenteado a outra pessoa, permitindo flexibilidade na utilização. Eles funcionam como uma espécie de cartão pré-pago.

No ambiente digital, os vale-presentes podem ser gerados em formato eletrônico, facilitando o envio por e-mail ou aplicativos de mensagens, sendo muito populares em datas comemorativas, como Natal, amigo-oculto de final de ano e aniversários.

Esse método oferece ao lojista a vantagem de aumentar o fluxo de caixa antecipadamente, mesmo antes de o cliente efetuar a compra de um produto específico.

Oferecer vale-presentes pode ser uma excelente estratégia para aumentar a retenção de clientes, uma vez que quem os recebe é incentivado a visitar a loja, aumentando as chances de novas compras. Além disso, muitos consumidores costumam gastar mais do que o valor do vale, ampliando o ticket médio.

Para o lojista, a implementação desse método é simples e, quando integrado ao sistema de pagamentos, facilita o controle sobre a validade e saldo disponível, garantindo uma boa experiência para o cliente e uma gestão eficiente.

11. Crediário

O boleto é a solução de pagamento que contempla os desbancarizados do Brasil. Mas e quando essas pessoas desejam fazer a aquisição de um produto de ticket médio mais elevado e não possuem o valor completo para a compra à vista?

Grandes lojas de departamento foram pioneiras no modelo do crediário. É aquele carnezinho de papel que o cliente poderia optar por pagar mensalmente no estabelecimento para quitar suas prestações de até 12 vezes.

Essa forma de pagamento ainda é usada em estabelecimentos físicos, sobretudo no interior do país, onde é mais comum que os clientes não tenham conta bancária ou cartão de crédito.

O grande risco dessa forma de pagamento para o empreendedor é a inadimplência. Afinal, não é garantido que o cliente vá fazer os pagamentos em dia todos os meses.

12. Cartão da loja

Pode-se dizer que o cartão da loja é uma evolução do crediário. Ele garante ao cliente a possibilidade de fazer parcelamentos e é um primeiro passo para esse consumidor se familiarizar com meios eletrônicos de fazer compras.

Ele pode ser usado tanto online quanto offline. Além disso, conta com vantagens também para o lojista que se dispõe a implementar essa facilitação de pagamento, como a fidelização do cliente e o acesso a informações preciosas sobre o perfil dos consumidores e seus hábitos de compra.

Para implementar essa forma de pagamento, o lojista pode optar entre dois modelos:

• Private Label: um cartão de bandeira própria, limitado aos estabelecimentos que o oferecem, com toda a gestão financeira sob sua responsabilidade;
• Co-branded: um cartão de crédito de marca específica, aceito em diversos locais, onde o lojista não arca com os riscos de inadimplência, operando com terceiros.

13. BNPL

Muito similar à proposta do crediário, o BNPL (Buy Now, Pay Later — em tradução, compre agora, pague depois) é uma nova forma de pagamento que chegou recentemente no Brasil.

Algumas empresas de crédito e startups têm oferecido a possibilidade de lojistas aceitarem compras parceladas sem o consumidor ter um cartão de crédito, com pagamento direto em conta corrente.

No Brasil, há riscos associados ao endividamento, dado o fácil acesso e a falta de limites rígidos. Embora seja vantajoso para consumidores com baixo limite de crédito, deve ser usado com cautela. Para empreendedores, é importante escolher fornecedores que assumam o risco de inadimplência.

14. Transferência bancária

A transferência bancária é um método de pagamento já antigo e, atualmente, pouco explorado, seja em estabelecimentos físicos ou empreendimentos digitais.

Com número de conta e agência, o cliente pode fazer uma transferência da sua conta diretamente para a do estabelecimento. Nesse caso, além do tempo de compensação padrão dessas transferências, o cliente ainda pode ter que arcar com o valor da operação junto do seu banco.

Então, além de não ser tão ágil, não é tão vantajoso para o cliente final em comparação com o Pix, por exemplo. Geralmente, a modalidade é mais utilizada para envio de remessas de valor mais elevado.

No ambiente online, essa forma de pagamento é ainda menos explorada. Pela compensação ser demorada, o cliente não recebe uma mensagem de confirmação de recebimento instantânea direto no site em que está comprando e isso compromete a sua sensação de segurança.

Para o lojista, também não é tão vantajoso, dado o tempo de compensação e consequente demora para liberação do produto para envio.

Como escolher as formas de pagamento do seu negócio?

Para definir as formas de pagamento mais adequadas para oferecer no seu negócio, é preciso levar em consideração fatores como:

• as necessidades, expectativas e comportamentos de consumo dos seus clientes;
• o modelo de negócio do seu empreendimento;
• as taxas cobradas para cada forma de pagamento;
• os prazos de recebimento de cada modalidade de pagamento.

A partir desses pontos, você poderá identificar as melhores opções para aceitar no seu negócio.

Lembrando que o ideal é diversificar as formas de pagamento oferecidas para conseguir atender a diferentes perfis de consumidores e ampliar o seu potencial público.

Além disso, dependendo do seu modelo de negócio no ambiente online, pode ser igualmente importante oferecer as funcionalidades de Multimeios de Pagamento e de Multicompradores, que possibilitam combinar mais de uma forma de pagamento e mais de um pagador no checkout, respectivamente.

Dessa forma, torna-se ainda mais acessível a aquisição de produtos de ticket médio mais elevado para o seu consumidor final.

Como oferecer as formas de pagamento desejadas?

Após escolher as formas de pagamento que você deseja aceitar no seu negócio, é preciso contratar um meio de pagamento para, de fato, oferecê-las.

O Pagar.me é uma plataforma completa de serviços financeiros digitais para você receber pagamentos online por cartão de crédito, boleto, Pix, voucher, carteiras digitais e mais!

Tudo isso com segurança de dados e funcionalidades que foram desenvolvidas para promover a melhor experiência de pagamento e aumentar as conversões, como Link de Pagamento, Checkout Transparente, Retentativa Inteligente e One-Click Buy etc.

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