Mesmo com a adesão do mercado a novas formas de pagamento, o cartão de crédito continua sendo uma das modalidades mais seguras e práticas para compras.

Em 2023, os pagamentos por cartão de crédito totalizaram R$ 3,74 trilhões, um crescimento de cerca de 10% em comparação com o ano anterior, segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs).

Mas você sabe como funciona o cartão de crédito e como receber pagamentos por esse meio no seu negócio? Aprofunde-se sobre o tema neste artigo!

O que é cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma forma de pagamento que permite que os consumidores façam compras no ambiente físico e virtual, sem precisar ter o dinheiro em conta e realizar o pagamento imediatamente.

Os cartões são emitidos e habilitados por instituições como bancos, companhias aéreas e redes de lojas. Os emissores concedem um limite de crédito para cada cliente e ficam responsáveis pela cobrança do pagamento das faturas mensais.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona basicamente como um empréstimo. A instituição emissora do cartão concede um limite de crédito para cada usuário, ou seja, o valor máximo que ele pode gastar mensalmente.

Nas compras à vista, o valor integral da compra é cobrado de uma vez só. Já no caso de pagamentos parcelados, a compra é dividida em prestações mensais, sendo que o valor total é considerado no limite.

A cobrança é feita por meio das faturas mensais, que devem ser pagas até a data de vencimento acordada. Quando a fatura não é paga até o vencimento, são aplicadas taxas de juros, que variam de instituição para instituição.

O limite concedido é calculado a partir do perfil financeiro e do histórico de cada consumidor, podendo aumentar ou diminuir ao longo do tempo.

Muitas vezes, os emissores de cartão de crédito também disponibilizam programas de fidelidade, com o acúmulo de pontos que podem ser trocados por recompensas como produtos, descontos e milhas aéreas.

Qual é a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?

Ao contrário do cartão de crédito, nas compras por cartão de débito, o valor total da transação é descontado imediatamente do saldo em conta do consumidor. Dessa forma, não há concessão de crédito, pagamento de faturas ou possibilidade de parcelamento.

Como funciona o pagamento no cartão de crédito?

Explicamos como funciona o cartão de crédito, mas você sabe o que está por trás das transações nessa modalidade?

Basicamente, existem três principais agentes que atuam no processamento de pagamentos no cartão de crédito:

• Emissores: instituições responsáveis pela emissão e habilitação dos cartões, concedendo limites de crédito e realizando a cobrança das faturas;
• Bandeiras de cartão: órgãos reguladores que definem os arranjos de pagamento, ou seja, as regras e processos do mercado de cartão de crédito;
• Adquirentes: empresas credenciadoras que habilitam os negócios a receberem pagamentos por cartão de crédito, processando e liquidando as transações.

Pagamento em estabelecimentos físicos

Em lojas físicas, os pagamentos no cartão de crédito são realizados por meio dos terminais de vendas ou POS (point of sale), mais conhecidos como maquininhas de cartão, que são oferecidas pelas adquirentes.

Ao inserir ou aproximar o cartão da maquininha, a adquirente processa as informações e verifica os dados do cartão e da transação com a bandeira e o emissor. A partir disso, o pagamento é autorizado ou não.

Pagamento no ambiente digital

No comércio eletrônico, é preciso que o consumidor insira as informações do cartão de crédito, como número, data de validade e CVV (Código de Verificação do Cartão), no checkout de pagamento para fazer a compra.

O meio de pagamento utilizado pelo e-commerce processa esses dados e se comunica com a adquirente, a bandeira e o emissor para autorizar a transação. Geralmente, a compra também é sujeita à análise de um sistema antifraude para ser aprovada.

Como receber pagamentos com cartão de crédito?

Como explicamos, no mundo físico, os estabelecimentos precisam ser credenciados pelas adquirentes para receber pagamentos por cartão de crédito, por meio de um terminal de vendas.

Já no ambiente digital, é recomendado integrar o seu site ou aplicativo a um meio de pagamento online para fazer a comunicação com a adquirente. As principais soluções são:

Intermediador de pagamento

Os intermediadores, ou subadquirentes, oferecem uma solução única para receber pagamentos por cartão de crédito, não sendo necessário contratar uma adquirente e um sistema antifraude por fora.

Com integração direta a plataformas de e-commerce, essa solução é muito utilizada por pequenos e médios negócios.

Gateway de pagamento

O gateway de pagamento é uma infraestrutura mais robusta e customizável, podendo ser integrada a múltiplas adquirentes, boleto, vouchers e outras soluções de pagamento, como one-click buy e recorrência.

A implementação é feita via API, sendo uma tecnologia indicada para empresas com alto volume transacional ou previsão de crescimento.

PSP

Com implementação simplificada e uma variedade de funcionalidades agregadas, o PSP (Provedor de Serviços de Pagamento) é uma solução completa e flexível para vender online.

Além de pagamentos por cartão de crédito, ele também oferece serviços como pagamentos por boleto e Pix, sistema antifraude integrado, one-click buy, recorrência e split de pagamento.

Link de pagamento

Essa é uma solução voltada para empreendedores que não tem um site ou aplicativo de vendas.

Com o link de pagamento, você pode enviar um checkout personalizado com os produtos e serviços da compra, para o cliente fazer o pagamento por cartão de crédito. Assim, é possível vender por redes sociais, como Instagram e WhatsApp.

Se interessou por alguma dessas soluções? O Pagar.me é uma infraestrutura completa e segura de pagamentos digitais que conta com tecnologias de PSP e gateway de pagamento, sendo que ambas oferecem a funcionalidade de link de pagamento.

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